지방에서 취직하면서 서울로 상경한 분들도 많을 것이고, 대학생 때까지만 부모님한테 손벌릴 수 있었던 20대 분들로 많은 줄로 압니다. 취업 준비까지 정말 가열차게 달려왔는데, 첫 취업 후 집 계약하기가 만만치 않습니다. 많은 분들이 몇천만원-1억 몇천만원의 전세 보증금이 없어 월세로 시작하는 게 현실입니다. 그러나 서울 기준으로는 월세 납입금이 보통 50-70만원이 우습게 나갑니다. 만약 매월 70만원의 월세를 쌩돈으로 날려보내는 대신 10-20만원만 내고 더 좋은 전셋집에서 살 수 있다면 어떻게 하시겠어요?
이를 가능하게 해 주는 것이 나라에서 만든 '청년 버팀목 전세 대출'입니다. 막 취업한 작고 소중한 월급의 사회 초년생부터 아직 직업이 없는 백수까지 누구나 쉽게 충족할 수 있는 조건들만 맞는다면 고액월세로 사실 필요가 없으니 차근차근 읽어 주시기 바랍니다.
청년 버팀목 전세 대출이란?
우선 국가에서 청년들의 거주 문제를 도와주기 위해 마련한 복지성 금융 제도인 만큼 금리가 저렴합니다. 아직 초년생이라 대출이라는 단어에 '이거 빚 아니야?'하고 두려움부터 생길 수 있습니다. 그러나 내 능력 안의 대출을 잘만 이용한다면 부의 추월차선도 될 수 있습니다.
청년 버팀목 전세 대출은 대출금의 90%를 국가에서 지급 보증을 해 줌으로써 대출받은 사람이 망하더라도 무조건 국가가 은행에 대출금의 90%는 지급합니다. 그렇기 때문에 금리가 다른 대출상품보다 훨씬 낮은 것입니다.
무직자도 버팀목 전세대출이 가능합니다. 주택금융공사에서 무직자도 지급 보증을 해주어서 그렇습니다. 버팀목에서는 대출금액의 80%를 지급 보증하여 최대 1억까지, 청년 맞춤형 전세대출은 90% 보증해 1억이, 카카오 전세대출은 90% 보증해 1억까지 가능합니다.
국가에서 제발 이용하라고 만든 복지형 제도이기 때문에, 모르는 사람은 계속 모른 채로 고액 월세를 내며 사는 것이고 아는 사람은 재빨리 이용하는 제도입니다. 어차피 내집 마련을 위한 돈 1억+가 모일 때까지 몇 년은 걸릴텐데, 그 전에 거쳐가는 내집이 아닌 거주지에서는 매월 돈이 적게 나가는 게 무조건 이득입니다. 버팀목 대출로 전세살이를 하면, 결론적으로 매월 약 20만원도 안되는 돈으로 더 많은 돈을 저축할 수 있습니다. 월세살이보다 3배는 적은 돈이 나갑니다.
청년 버팀목 전세 대출 자격(대출인과 대출할 집)
간단하게 먼저 말씀드리면,
1. 만 19세-만 34세의 청년이어야 합니다.
2. 연봉 5천만원 이하의 작고 귀여운 월급이어야 합니다.
3. 무주택자여야 합니다.
4. 자산이 3억 2500만원 이하여야 합니다.
우선 이 큰 부분들에 들어맞으셔야 하고, 나머지 조건들은 이에 부합하는 다소 상식적인 조건입니다.
- 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지불한 자 - 이건 대출 받기 전 은행에서 가심사를 먼저 하고, 대출금이 얼만큼 나오겠다를 산정받으신 뒤 집을 알아보고 계약 체결하면 됩니다.
- (위1번)대출접수일 기준으로 만 19세 이상 만 34세 이하의 세대주(예비 세대주 포함)여야 합니다.
* 단, 쉐어하우스에 입주하는 경우 예외적으로 세대주 요건을 만족하지 않아도 이용 가능합니다. - (위 3번)세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자
- 주택도시기금대출, 은행재원 전세자금대출 및 주택담보대출과 중복 대출할 수 없습니다.
- (위2번) 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 5천만 원 이하인 자여야 합니다.
단, 신혼가구, 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 타 지역으로 이주하는 재개발 구역 내 세입자, 다자녀가구, 2자녀 가구인 경우 6천만 원 이하도 허용됩니다. - (위4번) 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융 복지조사의 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 3분위 전체가구 평균값 이하(십만원 단위 에서 반올림)인 자
- 2022년도 기준 3.25억원 - 신용도 면에서 아래 요건을 모두 충족해야 합니다.
- 신청인(연대입보한 경우 연대보증인 포함)이 한국신용정보원 “신용정보관리규악”에서 정하는 아래의 신용정보 및 해제 정보가 남아있는 경우 대출 불가능
1) 연체, 대위변제·대지급, 부도, 관련인 정보
2) 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
3) 신용회복지원등록정보
- 그 외, 부부에 대하여 대출취급기관 내규로 대출을 제한하고 있는 경우에는 대출 불가능 - (공공임대주택) 대출접수일 시점에 공공임대주택에 입주하고 있으면 불가합니다.
- 대출신청을 공공임대주택으로 받는 것은 가능하며, 곧 퇴거할 예정이면 역시 가능합니다.
금융이나 신용도 면에서 문제가 없으셨던 분이라면 1-4번을 충족하시는 경우 크게 어긋남이 없을 것입니다.
하나 더, 대출받은 집도 다음 조건을 충족해야 합니다.
첫째, 임차 전용면적 85 제곱미터 이하 주택(주거용 오피스텔 포함)
* 단, 쉐어하우스(채권양도협약기관 소유주택에 한함)에 입주하는 경우 예외적으로 면적 제한이 없습니다.
둘째, 임차보증금이 1억원 이하여야 합니다.
버팀목 전세대출 대출금리
앞서서 버팀목 전세대출은 복지성이라 대출금리가 낮다고 말씀 드렸습니다. 연 1.5%~2.1%로, 시중 3%대의 전세자금대출보다 확연히 낮습니다. 즉, 훨씬 낮은 이자를 내고 살 수 있는 겁니다. 결과적으로 버팀목 전세 자금 대출을 받으면, 은행에서 전세자금을 내주고 여러분은 2년에서 연장하면서 10년까지 전세를 사실 수 있습니다. 10년간 이자만 내시다가 전세에서 나올 때 집주인에게 받은 전세금 은행에 돌려주면 그만입니다.
버팀목 전세대출은 중도상환 수수료가 없습니다. 그래서 원한다면 원금을 조금 갚아도 됩니다. 2년마다 전세 연장하실 때에 대출도 연장하게 되실 겁니다. 원금의 10%정도를 상환해 두면 이때 금리가 인상되지 않습니다. 인상되어도 아주 조금씩 오를 뿐이니 아예 갚지 않아도 상관 없습니다. 연봉별 금리를 자세히 살펴 보겠습니다.
| 전세보증금 | |||
| 부부합산 연소득 | 5천만원 이하 | 5천만원~1억원 | 1억원 초과 |
| 2천만원 이하 | 1.8% | 1.9% | 2.0% |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 2.0% | 2.1% | 2.2% |
| 4천만원 초과~6천만원 이하 | 2.2% | 2.3% | 2.4% |
정말 낮죠? 몰라서 이용을 못하면 정말 아까운 제도입니다.
금리 우대사항
- 금리우대(중복 적용 불가)
- 연소득 4천만원 이하 기초생활수급권자·차상위계층 연 1.0%
- 연소득 5천만원 이하 한부모가구 연 1.0%
- 장애인·노인부양·다문화·고령자가구 연 0.2%
- 추가우대금리(중복 적용 가능)
- 주거안정 월세대출 성실납부자 연 0.2%
- 부동산 전자계약 체결(2022.12.31. 신규 접수분까지) 연 0.1%
- 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀가구 연 0.3%
우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.0% 미만인 경우에는 연 1.0%로 적용됩니다.
버팀목 전세대출 대출한도
대출한도는
- 일반가구 : 전세금액의 70% 이내
- 신혼가구, 2자녀 이상 가구 : 전세금액의 80% 이내입니다.
호당 대출 한도는 이러합니다.
| 일반 가구 | 2자녀 이상 가구 | |
| 수도권 | 1.2억원 | 2.2억원 |
| 수도권 외 | 8천만원 | 1.8억원 |
연봉별 시뮬레이션
연봉별로 살펴본다면 이렇습니다.
| 연봉 | 전세금 | 필요한 내돈 | 버팀목 전세대출 | 금리 | 월이자 |
| 무직 | 47,000,000 | 14,000,000 | 33,000,000 | 1.8% | 49,500원 |
| 18,000,000 | 85,000,000 | 25,000,000 | 60,000,000 | 1.8% | 90,000원 |
| 20,000,000 | 94,000,000 | 28,000,000 | 66,000,000 | 2.1% | 115,500원 |
| 22,000,000 | 120,000,000 | 36,000,000 | 84,000,000 | 2.2% | 154,000원 |
| 24,000,000 | 132,000,000 | 39,000,000 | 93,000,000 | 2.2% | 170,500원 |
| 26,000,000 | 144,000,000 | 43,000,000 | 101,000,000 | 2.2% | 185,200원 |
| 28,000,000 | 154,000,000 | 46,000,000 | 108,000,000 | 2.2% | 198,000원 |
| 30,000,000 | 165,000,000 | 49,000,000 | 116,000,000 | 2.2% | 212,700원 |
| 수도권 직장인의 경우 | |||||
| 40,000,000 | 200,000,000 | 80,000,000 | 80,000,000 | 2.4% | 160,000원 |
| 45,000,000 | 200,000,000 | 120,000,000 | 120,000,000 | 2.4% | 240,000원 |
내가 무직자여도 청년이라면 내돈 1400만원만 들고 약 5천만원짜리 전셋집에 들어가 월 5만원만 내고 2년간 살 수 있습니다. 이 이후에는 계약 갱신 청구권으로 또다시 2년을 더 살 수 있죠. 집주인이 연장을 거부하지만 않는다면 최대 10년까지 대출 연장이 가능합니다. 계약 갱신 청구권을 써서 전셋집 한 번만 구해놓으면, 4년간 전세살이가 가능합니다.
같은 기간 수도권 월세살이의 월세납입금을 저렴한 데로 구해서 55만원이라고 하겠습니다. 내가 4년간 이자금 5만원씩 240만원을 쓰며 알차게 돈을 모으는 것에 비해 같은 연봉의 동년배는 월세를 연간 660만원, 4년간 2천 640만원 지출합니다. 버팀목 전세대출을 받은 분은 4년간 무려 2천만원 즉 경차 한대값을 모조리 저축할 수 있습니다. 거기에 연봉을 2년쯤 지나서 오르기 시작할테니 더욱더 돈이 빨리 모일 것입니다.
대출 기간
2년이지만 4회 연장하여 최장 10년이 가능합니다. 전세 계약시 집주인이 동의하는지 여부가 더 중요합니다. 보통 전세보증금을 올리고 싶어하지만 첫 2년이 지나 세입자는 계약 갱신 청구권을 이용해 2년 더 연장할 수 있습니다.
다자녀가 있는 가구의 경우에는 최장 10년 이용 후에도 연장시점 기준 미성년 1자녀당 2년 추가해 최장 20년 이용이 가능하니 정말 이득인 제도입니다. 다자녀 가구인 경우에는 절대로 꼭 이용하셔야 하겠습니다.
상환 방법과 중도 상환 수수료
앞서 말씀드린 바대로 상환은 일시 상환이 가능하며, 대출 연장시 금리 인상이 싫으시다면 원금의 10%를 혼합상환해도 됩니다.
마치는 글
사회 초년생이나 20대 여러분, 그리고 30대 초반까지도 요새는 사회 초년생이십니다. 월급 세후로 200만원대 300만원대 받으시면 처음엔 만족스럽지만 n년간 백의자리가 바뀌지 않으면 어느 샌가 미래에 어떻게 이돈으로 먹고살지 걱정이 많이 되실 겁니다. 그래서 더 버는 것도 부자가 되는 길이지만 고정 지출을 줄이는 게 무엇보다 최고의 돈관리입니다. 그 중에서도 주거비, 그리고 월세는 남의 주머니로 쏙 하고 들어가 버리면 나에게는 아무런 도움이 안되는 아까운 돈이죠.
국가에서 빼먹으라고 만들어놓은 금융 제도가 청년 버팀목 전세 대출인데, 은행 입장에서는 그다지 이득이 되는 건수가 아니다보니 홍보가 많이 안되어 사람들이 모릅니다. 어쩌다 이글을 발견하신 여러분들은 운이 좋으신 거고 또 그만큼 똑똑하신 거니 꼭 바로 버팀목 전세 대출 받으셔서 2년, 4년, 10년까지도 고액 월세의 1/3만 내시면서 빠르게 돈 모아 내집마련의 꿈을 이루시길 바랍니다.
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